إن امتلاك مركبة في دولة الإمارات العربية المتحدة يترتب عليه عدد من المسؤوليات المهمة، ويُعد التأمين على المركبات من أهم هذه المسؤوليات. وعلى الرغم من أن التأمين يُعد متطلبًا قانونيًا، فإن اختيار مستوى التغطية المناسب لا يقل أهمية، لما يوفره من حماية مالية وراحة واطمئنان أثناء القيادة على الطرق.

ومن أكثر الأسئلة شيوعًا التي يطرحها السائقون: هل يحتاجون إلى التأمين من الفقد والتلف أم أن التأمين من المسؤولية المدنية كاف؟ تعتمد الإجابة على نوع المركبة، وعادات القيادة، والميزانية، ومستوى الحماية المطلوب.

أهمية تأمين المركبات في دولة الإمارات العربية المتحدة

يكتسب التأمين على المركبات أهمية في دولة الإمارات لأنه:

• إلزامي بموجب القانون،
• يمثل وسيلة الحماية المالية الأساسية ضد الحوادث والسرقة والمسؤولية تجاه الغير، و
• يوفر الآلية التي تضمن تعويض الأطراف الثالثة المتضررة.

كما أن مستوى التغطية الذي يتم تختاره، سواء كان تأمين من المسؤولية المدنية أو التأمين من الفقد والتلف ، يحدد أيضًا مدى الحماية المتاحه لك ولمركبتك.

ومع ذلك، لا توفر جميع وثائق التأمين المستوى نفسه من الحماية. ويمكن أن يساعدك فهم الفرق بين التأمين من المسؤولية المدنية والتأمين من الفقد والتلف من اتخاذ قرار أكثر وعيًا يتناسب مع إحتياجاتك.

هل التأمين على المركبات متطلب قانوني في دولة الإمارات العربية المتحدة ؟

نعم. تأمين المركبات ليس اختياريًا في دولة الإمارات العربية المتحدة. وبموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم (14) لسنة 2024 بشأن تنظيم السير والمرور، والذي دخل حيز التنفيذ في 29 مارس 2025 وحل محل القانون الاتحادي رقم (21) لسنة 1995، يجب أن تكون كل مركبة تستخدم على الطرق العامة مغطاة بوثيقة تأمين سارية المفعول، كما لا يمكن إتمام تسجيل المركبة أو تجديد ترخيصها دون تقديم ما يثبت وجود تغطية تأمينية مستوفية للمتطلبات القانونية.

ويتمثل الحد الأدنى القانوني في تغطية المسؤولية المدنية تجاه الغير (الطرف الثالث). وهذه التغطية موحدة على مستوى الدولة بموجب وثيقة التأمين الموحدة لتأمين المركبات من المسؤولية المدنية تجاه الغير، الصادرة بموجب قرار مجلس إدارة هيئة التأمين رقم (25) لسنة 2016 وتعديلاته، والتي أصبحت حاليًا تحت إشراف مصرف  الإمارات العربية المتحدة المركز بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم (48) لسنة 2023 بشأن تنظيم أعمال التأمين.

يُقدم هذا القسم لأغراض التوعية العامة فقط ولا يُعد استشارة قانونية. وينبغي على القراء التحقق من المتطلبات الحالية لدى شركة  التأمين  أو مع جهة الترخيص المختصة، إذ قد تخضع حدود التغطية والغرامات للتحديثات التنظيمية الدورية.

ما هو تأمين السيارات من المسؤولية المدنية ؟

يُعد التأمين من المسؤولية المدنية الحد الأدنى من التأمين على المركبات المطلوب عادةً للقيادة بصورة قانونية.

ما الذي يغطيه؟

يغطي التأمين من المسؤولية المدنية عادة ما يلي:

• الأضرار التي تلحق بمركبة شخص آخر.
• الأضرار التي تلحق بممتلكات الغير.
• المسؤولية عن الإصابات الجسدية أو الوفاة التي تلحق بالغير، وذلك وفقًا لشروط وثيقة التأمين والأنظمة واللوائح المعمول بها.

ما الذي لا يغطيه؟

في معظم الحالات، لا يغطي التأمين من المسؤولية المدنية ما يلي:

• الأضرار التي تلحق بمركبتك الخاصة.
• تكاليف الإصلاح الناتجة عن حادث تكون مسؤولًا عنه.
• سرقة مركبتك.
• الأضرار التي تلحق بمركبتك نتيجة الحريق.
• المنافع الإضافية، ما لم يتم إدراجها بشكل محدد في الوثيقة.

من قد يستفيد منه؟

قد يكون التأمين من المسؤولية المدنية مناسبًا بشكل خاص لـ:

• مالكي المركبات القديمة.
• السائقين الذين يركزون على خفض تكاليف التأمين.
• المركبات التي تكون تكاليف إصلاحها أو استبدالها منخفضة نسبيًا مقارنةً بتكلفة الحصول على تغطية أوسع.

وقبل شراء التأمين، من المهم مراجعة نص وثيقة التأمين والاستثناءات الواردة فيها.

ما هو التأمين من الفقد والتلف للمركبات ؟

يوفر التأمين من الفقد والتلف مستوى أوسع من الحماية مقارنةً بالتأمين من المسؤولية المدنية.

الأضرار التي تلحق بالمركبة المؤمن عليها

من أهم مزايا التأمين من الفقد والتلف  أنه يوفر تغطية للأضرار التي تلحق بمركبتك الخاصة، وذلك وفقًا لشروط وأحكام الوثيقة والاستثناءات ومبالغ التحمل المطبقة.

المسؤولية المدنية

تتضمن وثائق التأمين من الفقد والتلف الشامل أيضًا تغطية المسؤولية من المسؤولية المدنية بما يوفر الحماية من المطالبات المتعلقة بالمركبات الأخرى، والإصابات الجسدية التي تلحق بالغير، والأضرار التي تلحق بممتلكاتهم.

السرقة والمخاطر الأخرى المشمولة بالتغطية

بحسب شركة التأمين ووثيقة التأمين المختارة، قد يشمل التأمين الشامل الحماية من:

• السرقة.
• الحريق.
• الكوارث الطبيعية (مثل الفيضانات والعواصف) وذلك وفقًا لشروط الوثيقة.
• الأضرار العرضية.

وتختلف التغطية من وثيقة إلى أخرى، ولذلك يجب دائمًا التحقق من تفاصيل التغطية من خلال وثيقة التأمين الرسمية.

المنافع الاختيارية

يمكن تعزيز العديد من وثائق التأمين من الفقد والتلف بمزايا إضافية، مثل:

• المساعدة على الطريق.
• الإصلاح لدى الوكالة.
• منافع الحوادث الشخصية.
• خدمة توفير مركبة بديلة.
• تغطية القيادة خارج الطرق المعبدة، حيثما تكون متاحة لمركبات الدفع الرباعي (4X4).

ما العوامل التي تؤثر في قسط التأمين على مركبتك ؟

هناك عدة عوامل تؤثر في تكلفة التأمين على المركبات في دولة الإمارات العربية المتحدة.

نوع المركبة

قد تخضع المركبات الفاخرة ومركبات الأداء العالي والمركبات المتخصصة لأقساط تأمين أعلى، بسبب تكاليف الإصلاح والاستبدال.

بيانات السائق

تقوم شركات التأمين غالبا بتقييم مستوى المخاطر بناءً على عوامل مثل:

• عمر السائق.
• خبرة القيادة.
• سجل رخصة القيادة.

سجل القيادة

قد تؤثر المطالبات السابقة وسجل الحوادث في احتساب قسط التأمين.

قيمة المركبة

عادةً ما تتطلب المركبات ذات القيمة الأعلى مستويات تغطية أكبر، وقد تكون تكلفة التأمين عليها أعلى.

مستوى التغطية

عادةً ما تكون وثائق التأمين من الفقد والتلف أعلى تكلفة من وثائق التأمين من المسؤولية المدنية ، نظرًا لأنها توفر حماية أوسع.

المنافع الاختيارية

يمكن أن تؤدي خيارات التغطية الإضافية إلى زيادة قسط التأمين، إلا أنها قد توفر حماية ذات قيمة وفقًا للظروف والاحتياجات الخاصة بك.

أي نوع من التأمين هو الأنسب لك؟

لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع عند اختيار تأمين المركبات.

المركبة الجديدة أو ذات القيمة المرتفعة

غالبًا ما يختار أصحاب المركبات الجديدة أو الفاخرة أو ذات القيمة المرتفعة التأمين من الفقد والتلف ، نظرًا لاحتمال ارتفاع تكاليف الإصلاح أو الاستبدال المرتبطة بهذه المركبات.

المركبة القديمة أو منخفضة القيمة

قد يجد ملاك المركبات القديمة أن التأمين من المسؤولية المدنية أكثر ملاءمة لهم إذا كانت تكلفة التأمين من الفقد والتلف تفوق المنافع المحتملة منه.

السائقون كثيرو الإستخدام للمركبة

قد يفضل الأشخاص الذين يقضون وقتًا طويلًا على الطرق  مستوى الحماية الأوسع الذي توفره وثائق التأمين من الفقد والتلف

تغطيات إضافية قد ترغب في أخذها في الاعتبار

بالإضافة إلى التغطية الأساسية للوثيقة، قد تساهم الحمايات الإضافية في تعزيز مستوى التغطية التأمينية.

المساعدة على الطريق

تكون مفيدة في حالة تعطل المركبة، أو انفجار الإطار، أو حدوث مشكلة في البطارية، أو أي حادث أو طارئ آخر على الطريق.

الإصلاح لدى الوكالة

يتيح إجراء الإصلاحات من خلال شبكات الإصلاح المعتمدة، وذلك وفقًا لشروط وثيقة التأمين.

تغطية الحوادث الشخصية

توفر حماية مالية إضافية للسائق والركاب في أعقاب الحوادث المشمولة بالتغطية.

تغطية القيادة خارج الطرق المعبدة

قد يرغب السائقون الذين يستخدمون مركباتهم بانتظام في المناطق الصحراوية أو خارج الطرق المعبدة في التحقق مما اذا كانت هناك تغطية تأمينية متخصصة لهذا النوع من الاستخدام.

المركبة المستأجرة أو البديلة

توفر بعض وثائق التأمين مركبة بديلة مؤقتة أثناء إجراء إصلاحات المركبة المؤمن عليها. ملاحظة: إذا كنت الطرف غير المتسبب في الحادث، يتم توفير مركبة بديلة لمدة 15 يومًا تلقائيًا بموجب الوثيقة الموحدة.

البطاقة البرتقالية (Orange Card)

البطاقة البرتقالية، والمعروفة رسميًا باسم البطاقة العربية الموحدة للتأمين على المركبات، هي شهادة تأمين على المركبات تُستخدم عبر الحدود، ويتم إصدارها بموجب اتفاقية البطاقة العربية الموحدة للتأمين على المركبات.

وتمدد البطاقة البرتقالية جزء المسؤولية المدنية تجاه الغير (الطرف الثالث) من وثيقة التأمين على مركبتك في دولة الإمارات، بحيث تكون التغطية معترفًا بها قانونيًا عند قيادة مركبتك المسجلة في دولة الإمارات العربية المتحدة إلى إحدى الدول الأعضاء في الاتفاقية، وغالبا ما تكون سلطنة عُمان.

وعادةً ما تقتصر التغطية على الأضرار والمسؤولية المدنية تجاه الغير، ولا تشمل الأضرار التي تلحق بمركبتك نفسها. لذلك، إذا كنت ترغب في الحصول على تغطية للأضرار التي تلحق بمركبتك خارج دولة الإمارات العربية المتحدة أيضًا، فقد تحتاج إلى تمديد منفصل للتغطية الشاملة.

لماذا تحتاج إلى البطاقة البرتقالية؟

• إالزامية عند الحدود: تشترط السلطات العُمانية، بما في ذلك شرطة عُمان السلطانية والمنافذ الحدودية، وجودها. وفي حال عدم توفرها، قد يتم رفض الدخول أو قد يُطلب شراء تأمين عند الحدود.
• تغطي وثيقة التأمين الإماراتية القياسية عادةً داخل حدود دولة الإمارات فقط، ولا تمتد تغطية المسؤولية تجاه الغير تلقائيًا بمجرد عبور الحدود إلى سلطنة عُمان.

أسئلة يجب طرحها قبل شراء تأمين المركبة

قبل اختيار وثيقة التأمين، يُنصح بالنظر في الأسئلة التالية:

ما هو مبلغ التحمل؟

يساعد فهم مبلغ التحمل (Excess) أو الخصم (Deductible) على معرفة المبلغ الذي قد يتعين عليك دفعه من قيمة المطالبة.

أين يمكن إجراء الإصلاحات؟

تعتمد على نوع التغطية التأمينية.

ما الاستثناءات التي تطبق؟

تتضمن كل وثيقة تأمين مجموعة من الاستثناءات. ويمكن لمراجعتها أن تجنبك مفاجآت غير متوقعة.

هل يشمل التأمين الإصلاح لدى الوكالة ؟

بالنسبة للمركبات الحديثة، يعتبر العديد من مالكي المركبات أن تغطية الإصلاح لدى الوكالة ميزة مهمة.

ماذا يحدث أثناء إجراءات المطالبة ؟

يساعد فهم متطلبات المستندات وإجراءات الإصلاح والمدة الزمنية لمعالجة المطالبات على تكوين توقعات واضحة .

كيفية مقارنة وثائق التأمين على المركبات

لا تقارن قسط التأمين فقط

فالوثيقة الأقل تكلفة ليست بالضرورة الأكثر ملاءمة من حيث القيمة مقابل التغطية.

قارن التغطيات

راجع ما هو مشمول في التغطية وما هو غير مشمول.

تحقق من الاستثناءات

يمكن أن تؤثر استثناءات الوثيقة بدرجه كبيرة على مدى فائدة التغطية. توجد حدود دنيا للاستثناءات وفقًا لما تحدده الوثيقة الموحدة للتأمين على المركبات.

راجع إجراءات المطالبات

قد تكون تجربة المطالبة السلسة والشفافية بنفس أهمية وثيقة التأمين ذاتها.

تحقق من سمعة شركة التأمين

ينبغي أن تكون جودة خدمة العملاء، ودعم المطالبات، والموثوقية على المدى الطويل جميعها جزءا من تقييمك.

تأمين المركبات من أورينت للتأمين

تقدم أورينت للتأمين حلولًا لتأمين المركبات مصممة للمساعدة في تلبية احتياجات سائقي المركبات في دولة الإمارات العربية المتحدة.

وبحسب وثيقة التأمين المختارة، قد يتمتع العملاء بمستويات مختلفة من الحماية المختلفة، بدءًا من التغطية الأساسية وصولًا إلى الخيارات الأكثر شمولاً المصممة لتوفير حماية أوسع. وعند تقييم خيارات التأمين على المركبات من أورينت للتأمين، يمكن للعملاء إستكشاف ما يلي:

• خيارات التغطية التأمينية المختلفة.

• التغطيات والمزايا الإضافية المتاحة.
• خدمات دعم المطالبات.
• موارد خدمة العملاء.
• الإرشاد والمساعدة خلال مراحل الوثيقة وعملية المطالبات.

يبدأ اختيار تأمين المركبة المناسب من خلال فهم طبيعة مركبتك، وعاداتك في القيادة، وأولوياتك فيما يتعلق بالتغطية التأمينية.

استكشف حلول التأمين على المركبات المقدمة من أورينت للتأمين للعثور على وثيقة تتوافق مع احتياجاتك من الحماية وأسلوب قيادتك.

الخلاصة

عندما يتعلق الأمر بالتأمين على المركبات في دولة الإمارات العربية المتحدة ، فلا يوجد خيار واحد يمكن إعتبار “الأفضل” للجميع. بالنسبة لبعض السائقين، قد يوفر التأمين من المسؤولية المدنية حلًا اقتصاديًا يلبي احتياجاتهم. وبالنسبة لآخرين، قد يوفر التأمين من الفقد والتلف حماية أوسع، لا سيما بالنسبة للمركبات الجديدة أو ذات القيمة المرتفعة.

أفضل نهج هو النظر الى ما يتجاوز قسط التأمين وحده، مع مراعاة نوع المركبة التي تقودها، ومدى تكرار استخدامها، وميزانيتك، ومستوى الحماية التي تشعر بالإرتياح للإعتماد عليه في حال وقوع أمر غير متوقع.

وفي نهاية المطاف، وثيقة التأمين المناسبة على المركبة هي التي تحقق التوازن بين القدرة على تحمل التكلفة ومستوى الحماية الأكثر أهمية بالنسبة لك.

الأسئلة الشائعة

هل تأمين المسؤولية المدنية إلزامي في دولة الإمارات العربية المتحدة؟

نعم. يُعد تأمين المسؤولية المدنية تجاه الغير الحد الأدنى القانوني المطلوب لكل مركبة تسير على طرق دولة الإمارات العربية المتحدة، وذلك بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم (14) لسنة 2024 بشأن تنظيم المرور، كما تخضع هذه التغطية للمعايير الموحدة بموجب وثيقة التأمين الموحدة على المركبات من المسؤولية المدنية تجاه الغير الصادرة عن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. ويتطلب تسجيل المركبة وتجديد ترخيصها تقديم ما يثبت وجود تغطية تأمينية سارية، كما أن القيادة دون وجود التأمين المطلوب تُعد مخالفة مرورية. يرجى الرجوع إلى قسم “هل التأمين على المركبات متطلب قانوني في دولة الإمارات العربية المتحدة ؟” أعلاه لمزيد من التفاصيل، وتحقق دائمًا من المتطلبات الحالية مع شركة التأمين أو جهة الترخيص المختصة.

ما الفرق بين التأمين من الفقد والتلف والتأمين من المسؤولية المدنية تجاه الغير؟

يغطي التأمين من المسؤولية المدنية تجاه الغير الإصابات والأضرار التي تلحق بالطرف الآخر فقط، وهو الحد الأدنى المطلوب قانونًا، بينما يوفر التأمين من الفقد والتلف ذلك  بالإضافة إلى تغطية الأضرار التي تلحق بمركبتك، والسرقة، والحريق والحروب وغيرها من المخاطر، وذلك مقابل قسط تأمين أعلى.

هل يغطي التأمين من الفقد والتلف السرقة والحريق؟

وفقا لشركة التأمين ووثيقة التأمين المختارة، قد يشمل التأمين من الفقد والتلف تغطية مخاطر السرقة والحريق.

هل التأمين من الفقد والتلف مطلوب للسيارة الممولة؟

لا يُعد التأمين من الفقد والتلف (تغطية الأضرار الخاصة بالمركبة) إلزاميًا بموجب القانون، إلا أن البنوك وشركات التمويل تشترط عادةً وجود هذه التغطية للمركبات التي يتم شراؤها عن طريق التمويل، خاصةً للمركبات الجديدة أو ذات القيمة العالية.

ما هو مبلغ التحمل في التأمين؟

مبلغ التحمل  (Excess)، والذي يُعرف أيضًا باسم المبلغ القابل للخصم  (Deductible)، هو الجزء من قيمة المطالبة الذي يدفعه حامل الوثيقة من ماله الخاص قبل أن تتحمل شركة التأمين المبلغ المتبقي.

وينطبق مبلغ التحمل/الخصم على تغطية التأمين من الفقد والتلف فقط، ولا ينطبق على التأمين من المسؤولية المدنية تجاه الغير (الطرف الثالث) الإلزامي.

ويستحق مبلغ التحمل عادةً عندما يكون المؤمن له هو المتسبب في الحادث ، أو في حالات الأضرار غير المعروفة المصدر، مثل الخدوش التي تحدث أثناء وقوف المركبة.

هل يغطي التأمين من الفقد والتلف القيادة خارج الطرق المعبدة؟

يمكن تمديد التأمين من الفقد والتلف ليشمل القيادة خارج الطرق المعبدة، وذلك بشرط النص على هذه التغطية بشكل محدد في وثيقة التأمين وسداد أي قسط إضافي تطلبه شركة التأمين.

هل يمكنني إضافة تغطية الإصلاح لدى الوكالة إلى وثيقة التأمين على مركبتي؟

يمكن إضافة تغطية الإصلاح لدى الوكالة فقط ضمن التأمين من الفقد والتلف ، وذلك وفقًا لشروط وأحكام شركة التأمين.

هذا القسم الخاص بالأسئلة الشائعة مخصص لأغراض إرشادية عند التوزيع  فقط، ولا يُعدّل أو يوسع أو يتجاوز نص وثيقة التأمين. وفي جميع الحالات، تسري الشروط  والأحكام والإستثناءات الكاملة للوثيقة.